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金融刑事合规 | 十一月新规施行,金融产品如何宣传才能不踩雷
2020-11-30       黄晴

引言

 

贷款产品如何宣传利率?理财产品如何宣传收益?金融短视频、直播营销如何防范风险?本文将从央行新规出发,结合其他监管文件要求,浅析上述三个问题。

 

2020年11月1日,《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》(中国人民银行令〔2020〕第5号)开始施行,正式取代2016年版《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》(银发〔2016〕314号)。从新老办法的文号可以看出,此次修改使得该办法的法律效力从部门规范性文件上升到部门规章,法律效力更高。内容层面,新办法进一步保护了金融消费者所享有的知情权等合法权益,银行等机构所应当承担的义务也相应发生了变化。

 

一、贷款产品如何宣传利率

 

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(来源:银保监会官网)

 

2020年10月22日,中国银保监会消费者权益保护局发布《关于招联消费金融有限公司侵害消费者权益问题的通报》(银保监消保发〔2020〕11号)[1]。通报指出:

 

招联消费金融公司在相关宣传页面、营销话术中,未明确说明展示利率为日利率、月利率还是年利率,“超低利率”“0门槛申请”“全民都可借”“随借随还”“想还款可以提前还款”等宣传内容与实际情况不符,存在夸大、误导情况。

 

那么,金融机构应当如何宣传贷款产品利率,才能符合监管部门的要求?

 

2020年版《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》第十六条明确:银行、支付机构应当依据金融产品或者服务的特性,及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露“贷款产品的年化利率”。这是2020年版办法中新增的一项应当向金融消费者披露的重要内容。

 

2020年版《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》

2016年版《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》

第十六条  银行、支付机构应当依据金融产品或者服务的特性,及时、真实、准确、全面地向金融消费者披露下列重要内容:

(一)金融消费者对该金融产品或者服务的权利和义务,订立、变更、中止和解除合同的方式及限制。

(二)银行、支付机构对该金融产品或者服务的权利、义务及法律责任。

(三)贷款产品的年化利率。

(四)金融消费者应当负担的费用及违约金,包括金额的确定方式,交易时间和交易方式。

(五)因金融产品或者服务产生纠纷的处理及投诉途径。

(六)银行、支付机构对该金融产品或者服务所执行的强制性标准、推荐性标准、团体标准或者企业标准的编号和名称。

(七)在金融产品说明书或者服务协议中,实际承担合同义务的经营主体完整的中文名称。

(八)其他可能影响金融消费者决策的信息。

第十四条  金融机构应当依据金融产品和服务的特性,向金融消费者披露下列重要内容:

(一)金融消费者对该金融产品和服务的权利和义务,订立、变更、中止和解除合同的方式及限制;

(二)金融机构对该金融产品和服务的权利、义务及法律责任;

(三)金融消费者应当负担的费用及违约金,包括金额的确定、支付时点和方式;

(四)金融产品和服务是否受存款保险或者其他相关保障机制的保障;

(五)因金融产品和服务发生纠纷的处理及投诉途径;

(六)其他法律法规和监管规定就各类金融产品和服务所要求的应当定期或者不定期披露或者报告的事项及其他应当说明的事项。

金融机构应当提示金融消费者不得利用金融产品和服务从事违法活动。

 

由于法条仅明确银行、支付机构应当如此披露,那么消费金融公司是否有义务披露贷款产品的年化利率?消费金融公司的贷款通常时间较短,常见的宣传方式是宣传贷款的日利率、还款额等,而非年利率。但是,2020年版《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》第六十五条规定:“商业银行理财子公司、金融资产管理公司、信托公司、汽车金融公司、消费金融公司以及征信机构、个人本外币兑换特许业务经营机构参照适用本办法。法律、行政法规另有规定的,从其规定。”根据上述规定,消费金融公司同样参照适用该办法。


二、理财产品如何宣传收益

 

随着《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》(以下简称“资管新规”)的出台,理财产品刚性兑付被打破。2020年版《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》关于银行、支付机构在进行营销宣传活动时不得实施的行为的具体内容,也相应做出了修改。对于是否保本保收益这一点,修改前的办法规定,“非保本投资型金融产品营销内容使金融消费者误信能保证本金安全或者保证盈利”是违规的;修改后的办法规定,“明示或者暗示保本、无风险或者保收益等,对非保本投资型金融产品的未来效果、收益或者相关情况作出保证性承诺”是违规的。可以看出,新规同样体现了打破刚性兑付的监管要求,以及向金融消费者传递“卖者尽责、买者自负”的金融消费理念。

 

在实际操作中,对于银行、支付机构等而言,需及时按照2020年版《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》以及机构内部制定的金融营销宣传管理制度,对理财经理、客户经理等直接面向金融消费者的员工进行合规培训,更新营销话术,避免因为员工的行为导致机构承担违规责任。同时,业务部门在设计营销宣传用品时(不论是自己设计还是外包给第三方公司设计),也应当符合新规要求。

 

2020年版《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》

2016年版《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》

第二十三条  银行、支付机构在进行营销宣传活动时,不得有下列行为:

(一)虚假、欺诈、隐瞒或者引人误解的宣传。

(二)引用不真实、不准确的数据和资料或者隐瞒限制条件等,对过往业绩或者产品收益进行夸大表述。

(三)利用金融管理部门对金融产品或者服务的审核或者备案程序,误导金融消费者认为金融管理部门已对该金融产品或者服务提供保证。

(四)明示或者暗示保本、无风险或者保收益等,对非保本投资型金融产品的未来效果、收益或者相关情况作出保证性承诺。

(五)其他违反金融消费者权益保护相关法律法规和监管规定的行为。

第十九条  金融机构在进行营销活动时,不得有下列行为:

(一)虚假、欺诈、隐瞒或者引人误解的宣传;

(二)损害其他同业信誉;

(三)冒用、使用与他人相同或者相近的注册商标、字号、宣传册页,有可能使金融消费者混淆;

(四)对业绩或者产品收益等夸大宣传;

(五)利用金融管理部门对金融产品和服务的审核或者备案程序,误导金融消费者认为金融管理部门已对该金融产品和服务提供保证;

(六)对未按要求经金融管理部门核准或者备案的金融产品和服务进行预先宣传或者促销;

(七)非保本投资型金融产品营销内容使金融消费者误信能保证本金安全或者保证盈利;

(八)未通过足以引起金融消费者注意的文字、符号、字体等特别标识对限制金融消费者权利的事项进行说明;

(九)其他违反消费者权益保护相关法律法规和监管规定的行为。

 

三、直播、短视频营销金融产品如何合规

 

2020年10月28日,中国银行保险监督管理委员会发布2020年第5号风险提示——《关于防范金融直播营销有关风险的提示》[2],提示当前金融直播营销存在两方面主要风险:(一)金融直播营销主体混乱,或隐藏诈骗风险;(二)直播营销行为存在销售误导风险。

 

对于专业金融机构而言,同样需要防范此类营销风险。一方面,机构自身在直播推介产品时仍然应当遵守相关监管要求和规定。另一方面,机构还要关注员工个人是否存在擅自进行直播营销金融产品的行为。比如员工个人为了完成营销业绩,擅自直播推介金融产品,使公众误以为其所言说行代表金融机构(比如员工在金融机构场所内擅自进行直播、身穿金融机构员工制服进行直播或者在直播中展现公司logo或带有公司logo的产品宣传册等)。如果员工在此类直播中未尽到风险告知义务,甚至存在夸大产品收益等行为,均可能给金融机构本身带来合规风险。

 

除直播外,通过短视频推介金融产品亦存在合规风险。受限于短视频的时间长度,产品推介人很可能无法充分披露产品的风险,比如只强调投资产品的高收益而不强调其风险等。这样的推介方式,同样不符合金融营销宣传的要求,很可能招致合规风险。

 

附:和金融营销宣传相关的部分法律法规和监管工作文件(按时间顺序排列)

序号

名称

文号

施行日期

1

中华人民共和国消费者权益保护法(2013修正)


2014.03.15

2

国务院办公厅关于加强金融消费者权益保护工作的指导意见

国办发〔2015〕81号

2015.11.04

3

中国银保监会办公厅关于开展银行保险机构侵害消费者权益乱象整治工作的通知

银保监办发〔2019〕194号

2019.09.24

4

中国银保监会关于银行保险机构加强消费者权益保护工作体制机制建设的指导意见

银保监发〔2019〕38号

2019.11.04

5

中国人民银行、中国银行保险监督管理委员会、中国证券监督管理委员会、国家外汇管理局《关于进一步规范金融营销宣传行为的通知》

银发〔2019〕316号

2020.01.25

6

中国人民银行金融消费者权益保护实施办法

中国人民银行令〔2020〕第5号

2020.11.01

 



[1] http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=936144&itemId=925

[2] http://www.cbirc.gov.cn/cn/view/pages/ItemDetail.html?docId=937720&itemId=4100&generaltype=0


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黄晴 律师

serenehuang@dingdalegal.com

毕业于香港中文大学和西南政法大学,分别获得国际经济法法学硕士和法学学士学位,在比利时根特大学交换学习欧盟法半年。具有三年法律工作经验,曾在银行担任法务,主要业务领域为公司、合规和银行金融。